Обычный сайт

Май 2010

Я приведу 7 причин, почему стоит вести семейный бюджет, который поможет навести порядок в семейных финансах и позволит значительно улучшить Вашу жизнь.
Семейный бюджет — это инструмент планомерного улучшения финансовой обстановки в семье. Мы все ставим перед собой цели, в том числе и финансовые: купить квартиру, съездить во Вьетнам в отпуск, дать образование детям и т.д. Бюджет — это путеводная карта на дороге к исполнению Ваших целей. Он подскажет, двигаетесь ли Вы к цели, как скоро сможете ее достичь, как нужно скорректировать цели или сроки в зависимости от доходов и расходов. Государства и корпорации составляют бюджет, потому что понимают важность разумного планирования. Начните и Вы, и скоро увидите первые результаты.
Вы точно знаете, сколько тратите и зарабатываете? Вы уверены, что не тратите больше, чем получаете? Сейчас, когда кредиты и кредитные карты вошли в нашу жизнь, не ведя финансового учета, сложно сказать сколько денег есть в наличии, сколько из них своих, а сколько заемных. Многие не осознают, что живут не по средствам, пока не оказываются перед лицом фактов: огромных долгов по кредитам и невозможностью их выплатить из-за отсутствия накоплений. Ведя домашнюю бухгалтерию и отслеживая семейный бюджет, Вы никогда не попадете в такую ситуацию.
Аккуратное следование бюджету поможет сократить ненужные, мелкие траты (о которых Вы и не вспомните на следующий день) и сберечь деньги, которые можно потратить на более необходимые или приятные вещи: подарки, запланированные покупки, семейные развлечения, здоровье и т.п.
Семейный бюджет сплотит Вашу семью, научит уважительно относиться к деньгам и потребностям друг друга. Планирование совместного бюджета и финансовых целей, а главное, их достижение, сближает супругов.
Ведение семейного бюджета позволит постепенно накопить деньги . Тогда экстренные ситуации (болезнь, поломка бытовой техники, увольнение и т.п.) не застанут Вас врасплох и не втянут в кабалу долгов.
Правильно составленный семейный бюджет позволит Вам максимально быстро и безболезненно расплатиться с долгами и не брать новые, так как Вы точно будете знать, что можете себе позволить, а что нет, сколько нужно времени, чтобы накопить нужную сумму на крупную покупку и обзаведетесь резервным фондом для экстренных случаев.
Семейный бюджет — это еще один повод задуматься о целях и приоритетах. Что лучше — покупать по глянцевому журналу в день или съездить через два месяца на неделю на озера? Что важнее — похвастаться новой шубой, купленной в кредит, или быть уверенной в том, что детям будет что кушать в конце месяца? Если с деньгами обращаться неаккуратно, любые доходы будут «улетать в трубу», тогда как даже с небольшими доходами можно обеспечить достойную и спокойную жизнь своей семье, постепенно улучшая финансовое положение. Именно ведение семейного бюджета будет Вашим помощником.
Семейный бюджет позволит Вам самим контролировать Ваши деньги (вместо того, чтобы позволять деньгам контролировать Вас). Станьте хозяином положения, управляйте деньгами обдуманно и обоснованно, забудьте о финансовых проблемах, оставьте заботы о сведении концов с концами в прошлом.

Жизнь изменилась. Спешка. Работа. Незаметно для себя мы становимся похожими на американцев. Уже никого не удивишь гражданским браком или планированием детей. Молодожены предпочитают съездить в свадебное путешествие, нежели два дня кормить в ресторане сотню знакомых и родственников. Если раньше приготовление еды считалось трехразовой ежедневной обязанностью женщины, то сегодня, едва забежав на кухню для утреннего кофе, мы вспоминаем, где лежат спички, только за ужином. На работе – растворимый супчик или еда в ближайшем кафе. Каждый выбирает сам, сколько потратить и где поесть.

А если добавить подстерегающие на каждом углу бытовые кредиты плюс естественные различия потребностей мужчины и женщины? Вот тут-то и появляется проблема распределения .

Но это касается не только семейных пар. В семье, где взрослые дети готовы отказать себе во многих вещах, чтобы купить что-то только им нужное, престижное или просто воплотить свою давнюю мечту, такие вопросы выливаются в конфликт с родственниками. В результате отказа – конфликт прячется вглубь и превращается в обиду, подтачивающую семейные отношения. А согласившись, вся семья берет на свои плечи непредвиденные расходы, на которые никто не рассчитывал.

Между тем, одни люди стремятся жить сегодняшним днем, а другие привыкли месяцами копить деньги. Женщина готова сэкономить на чем угодно ради покупки дорогой косметики, а мужчина с охотой потратится на машину или встречу с друзьями. При этом каждый из них будет считать важными именно свои покупки, а покупки партнера – бессмысленной тратой денег. И дело тут не в том, кто прав, кто виноват. Дело в том, что запросы наши растут, а денег всегда не хватает. И чем больше их не хватает, тем больше мы будем укорять партнера в лишних расходах.

Жить по-старому мы уже не можем. Принимать же западную модель, где женщина платит за себя в кафе во время свидания, мы либо еще не готовы, либо никогда не сможем. Сама идея кажется нам дикой. Потому что в глубине души мы еще верим в опекающую и решающую роль мужчины, благородство и т.д. А общий семейный бюджет считаем признаком доверия и дружной семьи. Но как же быть тем, у кого на счету каждая копейка?

Мы стремимся подчеркнуть свою индивидуальность в одежде, аксессуарах. Так не пора ли признать индивидуальность расходов? В нашей семье мама постоянно сидела на разнообразных диетах, я поступила в институт и взяла кредит на компьютер, а у брата была своя мастерская (за дорогущий инструмент он готов был отдать все). Как распределить бюджет и, тем более, как питаться – задачка не из легких. Меня бы жутко мучила совесть, если бы я знала, что из-за моего кредита всей семье пришлось бы «перейти на диету». Тем более, на работе я получала одно- двухразовое питание. И мы решили разделить бюджеты. Совместно только квартплата и предметы быта.

Притом, что отношения в семье были доброжелательные, каждый из нас стремился купить что-то в дом, не привлекая к этому остальных членов семьи. Это даже превратилось в своеобразное соревнование. «А я купил шкафчик на кухню», «а я купила хлебницу и шторы в ванную». Крупные расходы делились пропорционально. Ну а если у кого-то возникали временные трудности: болезнь, перемена работы и т.д., то тут каждый стремился помочь, как мог. Это лишь вариант. Но их бесчисленное множество.

Раздельный или хотя бы частично раздельный бюджет заметно упростит решение вопросов, связанных с тратой денег (а многие из них просто не будут возникать). Насколько раздельным он будет – решать, конечно, вам. Можно выделять «в общий котел» сумму на покупку еды, бытовых товаров, квартирную плату, а остальным доходом каждый будет распоряжаться самостоятельно. Если один супруг зарабатывает больше, а другой значительную часть времени отдает ведению домашнего хозяйства, то справедливо будет вносить большую сумму в «семейный котел» тому, кто больше зарабатывает. Ну, а если хотите, можно сделать наоборот: основную часть средств определять в «общий котел», а какую-то малую часть оставлять на личные расходы.

Разделить бюджет – это подразумевает все так же помнить про взаимную поддержку, подарки и сюрпризы. В конце концов, если мужчина сделает сюрприз любимой жене и пригласит ее в кафе на отложенные им деньги, то и сюрприз будет действительно романтичным, и женщина не будет сидеть и считать, сколько она съела и выпила, и что на эти деньги можно было купить в дом. Как же нам не хватает таких сюрпризов в однообразной семейной жизни!

Если вы до сих пор ставите под сомнение сохранение близких доверительных отношений при таком ведении бюджета, то скажу вам, что на практике это работает.
И прямое подтверждение – это семейная пара (84 и 85 лет), которые, слава Богу, еще в здравом уме, и ведут раздельный бюджет до сих пор. В молодости он был заядлым охотником и рыбаком, она любила одеваться у портнихи. Так и прожили жизнь, не придираясь к увлечениям друг друга, сохранив уважение и желание быть вместе.

Признав право близких на собственные цели, желания и хобби, вы получите в ответ благодарность за уважение их интересов. Да и ваши собственные расходы будут «узаконены».

Главное в процессе обсуждения бюджета, как и во всей семейной жизни, – помнить, насколько эти люди вам дороги.

А теперь обратимся к самым главным вопросам: какого размера должен быть резервный фонд семьи (фонд накоплений), где его хранить, как хранить, на что можно использовать и как создать?
Сколько денег должен содержать резервный фонд семьи?
Для начала надо определиться с «единицей измерения». Фонд накоплений семьи можно создавать из расчета на: 1) среднюю сумму расходов семьи за месяц, 2) среднюю сумму доходов семьи за месяц. Далее будем для простоты брать второй вариант, как более надежный (предполагается, конечно, что доходы больше расходов). Итак, минимально допустимый размер резервного фонда – это один месячный доход семьи. Рекомендуется постепенно довести размер до 3-6 месячных доходов, чтобы максимально обезопасить семью в случае финансовых неурядиц. Не реже раза в год стоит пересматривать размер фонда, увеличивать или уменьшать его в зависимости от ситуации (обязательства по выплате кредитов, рост расходов, обеспечение родителей и детей и т.п.), чем больше обязательств, тем потенциально больше должны быть семейные сбережения.
Как создавать резервный фонд? Откуда брать деньги?
Если расходы семьи близки к доходам, то обычная практика – это откладывать 10% от каждого полученного дохода в резервный фонд (сразу после получения!). Если доходы позволяют большую свободу, можно откладывать и 20%, и 50%, так резервный фонд будет сформирован быстрее, после чего можно переходить к инвестированию или повышению уровня жизни.
Где хранить резервный фонд? В какой валюте? В каких финансовых инструментах?
Резервный фонд должен быть высоколиквидным, чтобы деньги в случае необходимости можно было получить максимально быстро. С другой стороны, резервный фонд – это не способ накопления и тем более не инвестиция, нужно ограничиться малорискованными инструментами. С этой точки зрения наиболее оптимально хранить часть в наличных деньгах и открыть счет в банке для основной суммы фонда. Валюта предпочтительна та, которая будет использоваться для выплат, то есть чаще всего рубли (или другая национальная валюта). Также можно небольшую часть фонда хранить в других валютах, чтобы уменьшить риски, связанные с колебаниями курсов.
На что можно использовать?
Ответ на этот вопрос зависит от многих деталей. Лучше всего заранее обсудить с членами семьи, как будет формироваться резервный фонд и на какие цели его можно использовать. Обычно это: потеря работы (компенсация обычного дохода), болезнь (лекарства и компенсация дохода), поломки/порча (бытовой техники, автомобиля, дорогой одежды), внезапные платежи (пени, штрафы, повышение выплат по кредитам, страховкам), перерасход средств (после этого рекомендуется найти причины перерасхода и, возможно, пересмотреть бюджет). Можно дополнительно создать специальные фонды для крупных платежей, например, фонд выплат за обучение (откладывать каждый месяц, а платить раз в полгода) и т.п.

Вы перестанете влезать в долги. Когда возникнет экстренная ситуация, требующая внеплановых трат (болезнь, нужда в ремонте, потеря работы или снижение доходов и т.п.), вам не нужно будет брать долги, чтобы разрешить возникшую проблему и прожить ближайшие месяцы на приемлемом уровне. Вы легко справитесь своими силами, в то время как займы в трудные периоды лишь ухудшат финансовое положение. Вы будете более аккуратно соблюдать бюджет. Теперь неожиданные расходы будут покрываться из специального резервного фонда, не заставляя вас перекраивать семейный бюджет каждый месяц. Можно создать специальные резервные фонды: на подарки, на ежегодные обязательные платежи и т.п. У вас не будет просроченных выплат. Если вы живете от зарплаты до зарплаты, легко представить ситуацию, когда время выплаты, например, по кредиту или за квартиру пришло, а денег уже недостаточно. В этих случаях резервный фонд поможет избежать проблем с банком или арендодателем, но в таком случае следует пересмотреть свои траты и бюджет на следующий месяц. Вы будете более спокойны и уверены в будущем. Когда у вас есть «подушка безопасности» в виде резервного фонда, легче планировать будущее, исчезает назойливое чувство «загнанности» и беспокойства о деньгах. Нет нужды беспокоиться, что банк начислит гигантские пени за просроченный платеж или не на что будет купить подарок родителям на юбилей. Это не значит, что можно пустить расходы на самотек и тратить деньги из резервного фонда бесконтрольно. Нет, просто наличие резервного фонда дает хороший запас времени для того, чтобы принять правильные решения без спешки и потраченных нервов. Вы будете более свободны в принятии важных решений. Возможно, именно завтра Вам подвернется заманчивое предложение, например, доля в бизнесе, о котором Вы мечтали последние годы. Но! На начальном этапе развития все деньги придется вкладывать в этот бизнес… Резервный фонд в таком случае обеспечит поддержание нормального уровня жизни для семьи на ближайшее время, а Вы сможете без угрызений совести и отвлечений заняться любимым делом и преуспеть.

Создание резервного фонда семьи – это одно из наиболее важных дел, которые нужно выполнить для оздоровления и достижения финансовой стабильности.
Когда мы говорим о создании резервного фонда, слова типа «важно» или «критично» не будут преувеличением. Если вы хотите полностью контролировать свои финансы, без резервного фонда нельзя обойтись. Резервный фонд семьи – это ее надежный финансовый тыл: в спокойное время дает уверенность, а в кризисные моменты – решает проблемы.
Если Вы оцениваете свое финансовое положение как тяжелое, первые три вещи, которые рекомендуется сделать как можно быстрее, это:
сократить расходы за счет экономии на некоторых видах товаров и услуг (здесь поможет ведение и анализ трат),
избавиться от долгов,
создать резервный фонд (для начала хотя бы в размере месячного дохода, затем постепенно увеличивая его до стандартной суммы в 3-6 месячных доходов).
Если финансовая ситуация под контролем, то можно приступать сразу к третьему пункту – формированию стаблизационного фонда в рамках отдельно взятой ячейки общества ;-), чтобы обеспечить стабильность и спокойствие в семье.

Обычный

Чтобы лучше контролировать свои ежедневные расходы, определите месячную сумму повседневных расходов и разделите ее на количество дней – так вы получите сумму, которую без опаски можно потратить за день. Если же вдруг вы потратили больше запланированного, на следующий день готовьтесь затянуть пояс: необходимо восстановить баланс.
Никогда не старайтесь экономить на всем подряд – ни к чему хорошему это не приведет. Существуют вещи, на которых экономить нельзя — это полноценное питание, отдых, образование – свое и детей.
И напоследок, время от времени анализировать семейные расходы – может быть, какие-то статьи можно убрать, а другие, наоборот, — добавить. Иногда, просматривая семейный бюджет, можно совершить неожиданные открытия, обнаружив, сколько средств уходит на такие вещи, без которых вполне можно обойтись — будь то покупка сладостей или бесконтрольное многочасовое сидение в интернете. И тогда вы сами уже будете вносить необходимые корректировки, тем самым постоянно совершенствуя свой бюджет. А, возможно, со временем у вас выработаются и свои подходы к планированию семейного бюджета.
В любом случае, мы желаем вам успехов во всех начинаниях!

К распределению денег для семейных нужд существует два основных подхода. При первом из них муж и жена складывают свою зарплату в общую семейную кассу и в течение месяца берут оттуда деньги и на семейные, и на личные расходы. Этот способ идеален для очень дружных семейных пар, которым, к тому же, посчастливилось обладать одинаковыми интересами.
Второй подход подразумевает деление дохода каждого из супругов на две части: общественную и личную. Общественная часть включает суммы на общие семейные нужды: коммунальные платежи, продукты, покупку мебели и бытовой техники. На что тратить личную часть дохода – каждый супруг решает сам.
Еще один вариант, когда один из супругов, зарабатывающий значительно больше другого, полностью берет на себя оплату всех крупных семейных расходов; правда, психологически этот способ приемлем только для женщин, чей доход ниже заработной платы мужа.

Как применить используемую на предприятиях теорию бюджетирования к семейным финансам? Очень просто. Садимся за компьютер и рисуем таблицу: столбцов в ней будет три, а строк для начала – две: доходная и расходная части бюджета. В качестве планируемого периода для примера возьмем месяц.
Итак, вместе с МирСоветов планируем доходную часть семейного бюджета. Подумайте, из каких статей будут складываться доходы вашей семьи на планируемый месяц? Сюда могут быть отнесены и заработная плата, пенсии, стипендии, выплаты детских пособий, а также премии и оплата разного рода шабашек. В столбце «План» напротив каждой статьи проставьте сумму предполагаемых поступлений в семейный бюджет. Теперь добавьте еще одну строку, озаглавив ее «Итого доходов», и подсчитайте сумму финансовых средств, на которую ваша семья может рассчитывать в следующий месяц.

№ ст. Наименование статьи План
1 Заработная плата 12.500 руб.
2 Премия 3.000 руб.
3 … …
10 Итого доходов 20.000 руб.

Переходим к расходной части семейного бюджета. С расходами, как правило, возникают определенные трудности: конечно, размер квартплаты и других коммунальных платежей более-менее фиксирован, но кто и когда досконально подсчитывал, сколько денег в месяц уходит на хлеб или молоко? Естественно, что суммы планируемых расходов семейного бюджета будут приблизительными, важно лишь ограничить определенные рамки. В итоговой строке подсчитываем, какую сумму ваша семья может позволить себе потратить в следующем месяце.
Если ваша семья относится к тем, кто для совершения крупных покупок предпочитает копить, а не пользоваться кредитами, то внесите в бюджет еще одну строку «Накопления». Суммы из этой строки переносите из периода в период нарастающим итогом до тех пор, пока не накопите нужное количество средств.

Еще одна необходимая статья – «Резерв». Семейный бюджет обязательно должен предусматривать средства на непредвиденные расходы, будь то незапланированные покупки, деньги на срочное лечение или другие экстренные нужды.
Теперь подсчитаем, хватит ли предполагаемых доходов на предполагаемые расходы. Для этого из суммы в строке «Итого доходов» вычтете «Итого расходов», «Накопления» и «Резерв». Если остаток получился отрицательным, думайте, что делать: отказываться от некоторых трат, брать кредит или искать шабашку.
Как отразить факт исполнения семейного бюджета? Возможно, первое время придется подсчитывать суммы по чекам и корешкам от квитанций. Впрочем, семейный бюджет хорош тем, что не требует математической точности в подсчетах – чаще всего бывает достаточно более-менее точно указать значение потраченных сумм.

Упрощенно говоря, бюджет – это постатейный перечень всех доходов и расходов за определенный период. Условно бюджет можно представить в виде таблицы с несколькими столбцами.
В самом простом варианте таких столбцов четыре: в первом столбце указывается номер статьи, во втором – наименование статьи (например, статья «Заработная плата»), в третьем столбце, носящем наименование «План», содержатся суммы, запланированные на определенный период. И, наконец, в последнем, четвертом, столбце отображается фактическое исполнение бюджета – то есть сколько реально средств было потрачено за отчетный период.
Бюджет делится на две части – доходную и расходную. В доходную часть попадают все доходы, которые планируется получить за определенное время, в расходной части, соответственно, отображаются все предполагаемые расходы. После подсчета сумм по всем статьям обязательно проверяется, не превысила ли расходная часть бюджета его доходную часть. Если же расходы вдруг превысили доходы, то возможны два пути решения возникшей проблемы: или сокращать расходы по тем или иным статьям, или же искать дополнительные источники финансирования.
Иногда бывает, что в конце определенного периода (за период чаще всего берется месяц) у предприятия остались неистраченные денежные средства. Такой остаток заносят в особую статью под названием «Остаток средств на начало периода» — фактически он увеличивает доходную часть бюджета на следующий период.

Обычный

Немало семей за несколько дней до получки обнаруживает, что в доме вдруг закончились всякие деньги, за исключением разве что мелочи на проезд. Весь парадокс ситуации, как правило, заключается в том, что и муж, и жена в таких семьях зарабатывают прилично – во всяком случае, в период, свободный от брачных уз, им гораздо реже приходилось искать, у кого бы одолжиться.
Что делать? Выручить может только скрупулезный учет финансов, а это значит – планирование и последующее соблюдение семейного бюджета. Обо всем по порядку и постарается рассказать МирСоветов.