Обычный сайт

Записи с меткой «бюджет»

Этот метод использовали наши мамы и бабушки, он проверен временем, прост и действенен. Идея очень проста – для каждой важной категории расходов заводится специальный конверт, на нем подписывается название и сумма. Категории могут быть, например, следующие: питание, одежда, лекарства, машина, коммунальные услуги, развлечения, накопления и т.п., их можно как укрупнять, так и делать мельче. Все доходы за месяц распределяются по данным конвертам и всякий раз, когда нужно потратить деньги, нужно брать их именно из подходящего конверта. Если деньги в конверте «Развлечения» закончились, значит, придется в этом месяце отказаться от платных развлечений. Если закончились деньги в конверте «Питание», придется взять их из другого менее важного конверта, а на будущий месяц пересмотреть сумму этого конверта. Деньги, которые остались в конвертах в конце месяца, можно отложить в накопления или потратить на развлечения, в зависимости от их количества и Ваших финансовых целей.

Данный метод – некоторое развитие метода конвертов. Автор метод предлагает взять 6 «кувшинов» (к примеру, стеклянных баночек, но и конверты тоже подойдут) и каждый из них подписать в соответствии с целями, на которые будут потрачены деньги из данного кувшина:
Самое необходимое или текущие траты (Necessity Account, NEC) — 55%. В этом кувшине лежат деньги на текущие расходы: питание, коммунальные платежи, одежда, аренда, транспорт, медицина и т.п.
Счет финансовой свободы (Financial Freedom Account, FFA) — 10%. Данный кувшин – залог Вашего финансового благополучия. Деньги из этого кувшина не тратятся ни при каких условиях, а используются для инвестиций и получения пассивного дохода.
Образовательный счет (Education Account, EDU) — 10%. Из этого кувшина деньги тратятся на образование, как напрямую (оплата обучения, репетиторов), так и на покупку книг, фильмов, посещение тренингов и т.п. Вы — это самое ценное свое вложение и актив, не забывайте об этом.
Резервный фонд и счет будущих покупок (Long Term Saving for Spending Account, LTSS) — 10%. На этом счету аккумулируются деньги, которые могут быть использованы и как «подушка безопасности» (), и как накопления на крупные покупки (отпуск, машина, телевизор, лечение зубов и т.п.). Наличие денег на данном счету позволит Вам с честью выдержать финансовые испытания, избежать кабальных долгов, чувствовать себя уверенно.
Счет развлечений (Play Account, PLAY) — 10%. Нельзя все время посвящать экономии и работе, нужно уметь отдыхать и развлекаться. На деньги из этого кувшина можно сходить в японский ресторан, на боулинг или в картинг-клуб. Доставьте себе и близким удовольствие без чувства вины за излишне потраченные деньги.
Счет подарков и благотворительности (Give Account, GIVE) — 5%. Деньги из этого кувшина можно использовать на цели благотворительности либо на подарки друзьям, близким, соседям. Дарите любовь, внимание и подарки, это так согревает душу. Чем проще Вы расстаетесь с деньгами (не транжирите, нет, а отдаете, дарите), тем быстрее они к Вам вернутся.
Далее схема соответствует методу конвертов: каждый месяц весь совокупный доход распределяется по данным кувшинам: сначала на текущие расходы, затем на счет финансовой свободы, а затем на остальные счета. Конечно, у Вас могут получиться другие процентные соотношения между кувшинами, но эти достаточно близки к идеальной структуре трат и инвестиций, и стоит к ним стремиться. Не все кувшины обязательно делать физическими, часть денег (особенно на инвестиции и накопления), могут храниться в банке или могут быть вложены в финансовые инструменты.

А теперь обратимся к самым главным вопросам: какого размера должен быть резервный фонд семьи (фонд накоплений), где его хранить, как хранить, на что можно использовать и как создать?
Сколько денег должен содержать резервный фонд семьи?
Для начала надо определиться с «единицей измерения». Фонд накоплений семьи можно создавать из расчета на: 1) среднюю сумму расходов семьи за месяц, 2) среднюю сумму доходов семьи за месяц. Далее будем для простоты брать второй вариант, как более надежный (предполагается, конечно, что доходы больше расходов). Итак, минимально допустимый размер резервного фонда – это один месячный доход семьи. Рекомендуется постепенно довести размер до 3-6 месячных доходов, чтобы максимально обезопасить семью в случае финансовых неурядиц. Не реже раза в год стоит пересматривать размер фонда, увеличивать или уменьшать его в зависимости от ситуации (обязательства по выплате кредитов, рост расходов, обеспечение родителей и детей и т.п.), чем больше обязательств, тем потенциально больше должны быть семейные сбережения.
Как создавать резервный фонд? Откуда брать деньги?
Если расходы семьи близки к доходам, то обычная практика – это откладывать 10% от каждого полученного дохода в резервный фонд (сразу после получения!). Если доходы позволяют большую свободу, можно откладывать и 20%, и 50%, так резервный фонд будет сформирован быстрее, после чего можно переходить к инвестированию или повышению уровня жизни.
Где хранить резервный фонд? В какой валюте? В каких финансовых инструментах?
Резервный фонд должен быть высоколиквидным, чтобы деньги в случае необходимости можно было получить максимально быстро. С другой стороны, резервный фонд – это не способ накопления и тем более не инвестиция, нужно ограничиться малорискованными инструментами. С этой точки зрения наиболее оптимально хранить часть в наличных деньгах и открыть счет в банке для основной суммы фонда. Валюта предпочтительна та, которая будет использоваться для выплат, то есть чаще всего рубли (или другая национальная валюта). Также можно небольшую часть фонда хранить в других валютах, чтобы уменьшить риски, связанные с колебаниями курсов.
На что можно использовать?
Ответ на этот вопрос зависит от многих деталей. Лучше всего заранее обсудить с членами семьи, как будет формироваться резервный фонд и на какие цели его можно использовать. Обычно это: потеря работы (компенсация обычного дохода), болезнь (лекарства и компенсация дохода), поломки/порча (бытовой техники, автомобиля, дорогой одежды), внезапные платежи (пени, штрафы, повышение выплат по кредитам, страховкам), перерасход средств (после этого рекомендуется найти причины перерасхода и, возможно, пересмотреть бюджет). Можно дополнительно создать специальные фонды для крупных платежей, например, фонд выплат за обучение (откладывать каждый месяц, а платить раз в полгода) и т.п.

Жизнь изменилась. Спешка. Работа. Незаметно для себя мы становимся похожими на американцев. Уже никого не удивишь гражданским браком или планированием детей. Молодожены предпочитают съездить в свадебное путешествие, нежели два дня кормить в ресторане сотню знакомых и родственников. Если раньше приготовление еды считалось трехразовой ежедневной обязанностью женщины, то сегодня, едва забежав на кухню для утреннего кофе, мы вспоминаем, где лежат спички, только за ужином. На работе – растворимый супчик или еда в ближайшем кафе. Каждый выбирает сам, сколько потратить и где поесть.

А если добавить подстерегающие на каждом углу бытовые кредиты плюс естественные различия потребностей мужчины и женщины? Вот тут-то и появляется проблема распределения .

Но это касается не только семейных пар. В семье, где взрослые дети готовы отказать себе во многих вещах, чтобы купить что-то только им нужное, престижное или просто воплотить свою давнюю мечту, такие вопросы выливаются в конфликт с родственниками. В результате отказа – конфликт прячется вглубь и превращается в обиду, подтачивающую семейные отношения. А согласившись, вся семья берет на свои плечи непредвиденные расходы, на которые никто не рассчитывал.

Между тем, одни люди стремятся жить сегодняшним днем, а другие привыкли месяцами копить деньги. Женщина готова сэкономить на чем угодно ради покупки дорогой косметики, а мужчина с охотой потратится на машину или встречу с друзьями. При этом каждый из них будет считать важными именно свои покупки, а покупки партнера – бессмысленной тратой денег. И дело тут не в том, кто прав, кто виноват. Дело в том, что запросы наши растут, а денег всегда не хватает. И чем больше их не хватает, тем больше мы будем укорять партнера в лишних расходах.

Жить по-старому мы уже не можем. Принимать же западную модель, где женщина платит за себя в кафе во время свидания, мы либо еще не готовы, либо никогда не сможем. Сама идея кажется нам дикой. Потому что в глубине души мы еще верим в опекающую и решающую роль мужчины, благородство и т.д. А общий семейный бюджет считаем признаком доверия и дружной семьи. Но как же быть тем, у кого на счету каждая копейка?

Мы стремимся подчеркнуть свою индивидуальность в одежде, аксессуарах. Так не пора ли признать индивидуальность расходов? В нашей семье мама постоянно сидела на разнообразных диетах, я поступила в институт и взяла кредит на компьютер, а у брата была своя мастерская (за дорогущий инструмент он готов был отдать все). Как распределить бюджет и, тем более, как питаться – задачка не из легких. Меня бы жутко мучила совесть, если бы я знала, что из-за моего кредита всей семье пришлось бы «перейти на диету». Тем более, на работе я получала одно- двухразовое питание. И мы решили разделить бюджеты. Совместно только квартплата и предметы быта.

Притом, что отношения в семье были доброжелательные, каждый из нас стремился купить что-то в дом, не привлекая к этому остальных членов семьи. Это даже превратилось в своеобразное соревнование. «А я купил шкафчик на кухню», «а я купила хлебницу и шторы в ванную». Крупные расходы делились пропорционально. Ну а если у кого-то возникали временные трудности: болезнь, перемена работы и т.д., то тут каждый стремился помочь, как мог. Это лишь вариант. Но их бесчисленное множество.

Раздельный или хотя бы частично раздельный бюджет заметно упростит решение вопросов, связанных с тратой денег (а многие из них просто не будут возникать). Насколько раздельным он будет – решать, конечно, вам. Можно выделять «в общий котел» сумму на покупку еды, бытовых товаров, квартирную плату, а остальным доходом каждый будет распоряжаться самостоятельно. Если один супруг зарабатывает больше, а другой значительную часть времени отдает ведению домашнего хозяйства, то справедливо будет вносить большую сумму в «семейный котел» тому, кто больше зарабатывает. Ну, а если хотите, можно сделать наоборот: основную часть средств определять в «общий котел», а какую-то малую часть оставлять на личные расходы.

Разделить бюджет – это подразумевает все так же помнить про взаимную поддержку, подарки и сюрпризы. В конце концов, если мужчина сделает сюрприз любимой жене и пригласит ее в кафе на отложенные им деньги, то и сюрприз будет действительно романтичным, и женщина не будет сидеть и считать, сколько она съела и выпила, и что на эти деньги можно было купить в дом. Как же нам не хватает таких сюрпризов в однообразной семейной жизни!

Если вы до сих пор ставите под сомнение сохранение близких доверительных отношений при таком ведении бюджета, то скажу вам, что на практике это работает.
И прямое подтверждение – это семейная пара (84 и 85 лет), которые, слава Богу, еще в здравом уме, и ведут раздельный бюджет до сих пор. В молодости он был заядлым охотником и рыбаком, она любила одеваться у портнихи. Так и прожили жизнь, не придираясь к увлечениям друг друга, сохранив уважение и желание быть вместе.

Признав право близких на собственные цели, желания и хобби, вы получите в ответ благодарность за уважение их интересов. Да и ваши собственные расходы будут «узаконены».

Главное в процессе обсуждения бюджета, как и во всей семейной жизни, – помнить, насколько эти люди вам дороги.

Я приведу 7 причин, почему стоит вести семейный бюджет, который поможет навести порядок в семейных финансах и позволит значительно улучшить Вашу жизнь.
Семейный бюджет — это инструмент планомерного улучшения финансовой обстановки в семье. Мы все ставим перед собой цели, в том числе и финансовые: купить квартиру, съездить во Вьетнам в отпуск, дать образование детям и т.д. Бюджет — это путеводная карта на дороге к исполнению Ваших целей. Он подскажет, двигаетесь ли Вы к цели, как скоро сможете ее достичь, как нужно скорректировать цели или сроки в зависимости от доходов и расходов. Государства и корпорации составляют бюджет, потому что понимают важность разумного планирования. Начните и Вы, и скоро увидите первые результаты.
Вы точно знаете, сколько тратите и зарабатываете? Вы уверены, что не тратите больше, чем получаете? Сейчас, когда кредиты и кредитные карты вошли в нашу жизнь, не ведя финансового учета, сложно сказать сколько денег есть в наличии, сколько из них своих, а сколько заемных. Многие не осознают, что живут не по средствам, пока не оказываются перед лицом фактов: огромных долгов по кредитам и невозможностью их выплатить из-за отсутствия накоплений. Ведя домашнюю бухгалтерию и отслеживая семейный бюджет, Вы никогда не попадете в такую ситуацию.
Аккуратное следование бюджету поможет сократить ненужные, мелкие траты (о которых Вы и не вспомните на следующий день) и сберечь деньги, которые можно потратить на более необходимые или приятные вещи: подарки, запланированные покупки, семейные развлечения, здоровье и т.п.
Семейный бюджет сплотит Вашу семью, научит уважительно относиться к деньгам и потребностям друг друга. Планирование совместного бюджета и финансовых целей, а главное, их достижение, сближает супругов.
Ведение семейного бюджета позволит постепенно накопить деньги . Тогда экстренные ситуации (болезнь, поломка бытовой техники, увольнение и т.п.) не застанут Вас врасплох и не втянут в кабалу долгов.
Правильно составленный семейный бюджет позволит Вам максимально быстро и безболезненно расплатиться с долгами и не брать новые, так как Вы точно будете знать, что можете себе позволить, а что нет, сколько нужно времени, чтобы накопить нужную сумму на крупную покупку и обзаведетесь резервным фондом для экстренных случаев.
Семейный бюджет — это еще один повод задуматься о целях и приоритетах. Что лучше — покупать по глянцевому журналу в день или съездить через два месяца на неделю на озера? Что важнее — похвастаться новой шубой, купленной в кредит, или быть уверенной в том, что детям будет что кушать в конце месяца? Если с деньгами обращаться неаккуратно, любые доходы будут «улетать в трубу», тогда как даже с небольшими доходами можно обеспечить достойную и спокойную жизнь своей семье, постепенно улучшая финансовое положение. Именно ведение семейного бюджета будет Вашим помощником.
Семейный бюджет позволит Вам самим контролировать Ваши деньги (вместо того, чтобы позволять деньгам контролировать Вас). Станьте хозяином положения, управляйте деньгами обдуманно и обоснованно, забудьте о финансовых проблемах, оставьте заботы о сведении концов с концами в прошлом.

Еще Аристотель сказал: «Мы это то, что мы постоянно делаем… Мастерство – это не действие, а привычка». Если верить древнему мудрецу, то можно сказать, что и наши финансовые проблемы проистекают из наших финансовых привычек.
Плохие финансовые привычки ведут к перерасходам, постоянным долгам, огромному количеству ненужных вещей, бесконечным счетам, которые мы не можем оплатить, и малому остатку денег в кошельке и на сберегательном счете. Если это про вас, то возможно причина не в отсутствии знаний или дисциплинированности, а в том, что у вас есть вредные финансовые привычки.
Но есть и хорошие новости: привычки можно изменить, если правильно действовать. Это сделали многие, сможете и вы. В этой статье мы поговорим о том, как изменить плохие привычки.
Плохие финансовые привычки
Врага надо знать в лицо, поэтому начнем с того, что узнаем о своих привычках: какие действия вы постоянно совершаете, которые привели к текущей финансовой ситуации? Например:
Импульсивные покупки (не могу пройти мимо журнального киоска или шоколадного лотка, чтобы не сделать хоть какую-нибудь покупку)
Злоупотребление потребительскими кредитами (да и вообще привычка покупать в кредит даже не очень дорогие вещи)
Отсутствие учета и контроля над расходами (хоть в блокноте, хоть в специальной программе для ведения )
Забывчивость в оплате счетов и задолженностей
Покупка ненужных вещей (пошла за молоком, а купила также сок, солянку, бекон и вафельный тортик).
Выпишите из списка те привычки, что есть у вас и дополните собственными. А в следующем разделе мы найдем «катализатор» для каждой из них.
«Катализаторы» привычек
Каждая привычка имеет своего рода «катализатор»: другое событие, которое непосредственно предшествует ей и побуждает вас совершить привычное действие. Например, вы делаете зарядку первым делом по утрам, «катализатор» для этой привычки – утренний подъем. Вы чистите зубы после того, как примете душ, поэтому душ – «катализатор» привычки чистить зубы. Вы завариваете и пьете хороший чай, когда смотрите фильм – фильм будет «катализатором» чайной церемонии.
Лучший «катализатор» для ежедневной привычки, это что-то, что происходит каждый день, и уже включено в ежедневную рутину, список обычных дел и поступков. Например, подъем, завтрак, душ, чистка зубов, приготовление ужина, поездка на работу, выход за фруктами к соседнему дому и т.п.
Финансовые привычки у каждого из нас могут иметь разные «катализаторы», но вы должны определить их для себя. Когда вы совершаете привычные действия, что происходит непосредственно до того? Что побуждает Вас зайти на сайт и заказать себе новые духи: телевизионный ролик, обсуждение в форуме, получение нового рекламного каталога или поход по магазинам? Что побуждает Вас положить в корзинку в супермаркете лишние продукты: чувство голода, реклама или скидка на этот товар? Каждой привычке может соответствовать несколько «катализаторов», попробуйте их вспомнить и выписать.
Хорошие привычки вместо плохих
Мы не можем просто взять и избавиться от вредных финансовых привычек – нужно найти лучшие привычки на замену. Что-то должно происходить после наступления события-«катализатора», и пусть это будут хорошие привычки.
Поэтому следующий шаг состоит в том, что вам нужно определить, какая хорошая привычка будет соответствовать каждому «катализатору». Например:
Упражнения или игры с детьми вместо похода по магазинам
Изготовление игрушки своими руками вместе с детьми вместо покупки
Накопление денег на желанную покупку вместо покупки в кредит «здесь и сейчас»
Использование «30-дневного списка покупок». Желанные покупки не первой необходимости записываются в список. Если по прошествии 30 дней покупка по-прежнему нужна, актуальна, желанна и стоит своих денег, ее можно совершить.
Оплата счетов в день получения зарплаты (или в ближайшие 5 дней, например)
Обзор состояния и совместное составление планов раз в месяц
Ведение детального учета доходов и расходов
Создание новых привычек
Теперь вы определили, какие плохие финансовые привычки вам присущи, нашли их «катализаторы» и придумали, какие хорошие привычки должны прийти на замену. Самое время закрепить эти новые привычки.
Лучший способ – это «30-дневный марафон». Пообещайте себе, что каждый из ближайших 30 дней вы постараетесь как можно точнее и лучше следовать новым правилам. Всякий раз, когда включается «катализатор», вспомните про новую хорошую привычку (захотелось новую кофточку из журнала – проверьте гардероб: подойдет ли она к имеющимся вещам, захотелось купить чего-нибудь вкусного – составьте список и возьмите с собой строго ограниченную сумму денег и т.п.). Чем точнее вы будете действовать в эти 30 дней, тем быстрее закрепится новая хорошая привычка.
Несколько важных правил, которые помогут в этом важном деле:
Только одна привычка. Сконцентрируйтесь на одной привычке и посвятите ее закреплению 30 дней, затем берите следующую, и так далее. Конечно, можно попробовать изменить сразу несколько привычек, но это гораздо сложнее и снижает шансы на успех.
Начинайте с малого. Не пытайтесь стать новым человеком за одну ночь. Начинайте постепенно и придерживайтесь выбранных правил.
Публичность. Объявите о своем 30-дневном марафоне публично: расскажите своей семье, друзьям, читателям блога или коллегам по работе. Это будет мотивировать вас и поможет достичь лучших результатов. Рассказывайте о прогрессе каждый день, пишите о своих маленьких победах и достижениях.
А теперь возьмите в руки карандаш, выпишите привычки и «катализаторы» и начните свой марафон прямо сегодня!

Создание резервного фонда семьи – это одно из наиболее важных дел, которые нужно выполнить для оздоровления и достижения финансовой стабильности.
Когда мы говорим о создании резервного фонда, слова типа «важно» или «критично» не будут преувеличением. Если вы хотите полностью контролировать свои финансы, без резервного фонда нельзя обойтись. Резервный фонд семьи – это ее надежный финансовый тыл: в спокойное время дает уверенность, а в кризисные моменты – решает проблемы.
Если Вы оцениваете свое финансовое положение как тяжелое, первые три вещи, которые рекомендуется сделать как можно быстрее, это:
сократить расходы за счет экономии на некоторых видах товаров и услуг (здесь поможет ведение и анализ трат),
избавиться от долгов,
создать резервный фонд (для начала хотя бы в размере месячного дохода, затем постепенно увеличивая его до стандартной суммы в 3-6 месячных доходов).
Если финансовая ситуация под контролем, то можно приступать сразу к третьему пункту – формированию стаблизационного фонда в рамках отдельно взятой ячейки общества ;-), чтобы обеспечить стабильность и спокойствие в семье.

Вы перестанете влезать в долги. Когда возникнет экстренная ситуация, требующая внеплановых трат (болезнь, нужда в ремонте, потеря работы или снижение доходов и т.п.), вам не нужно будет брать долги, чтобы разрешить возникшую проблему и прожить ближайшие месяцы на приемлемом уровне. Вы легко справитесь своими силами, в то время как займы в трудные периоды лишь ухудшат финансовое положение. Вы будете более аккуратно соблюдать бюджет. Теперь неожиданные расходы будут покрываться из специального резервного фонда, не заставляя вас перекраивать семейный бюджет каждый месяц. Можно создать специальные резервные фонды: на подарки, на ежегодные обязательные платежи и т.п. У вас не будет просроченных выплат. Если вы живете от зарплаты до зарплаты, легко представить ситуацию, когда время выплаты, например, по кредиту или за квартиру пришло, а денег уже недостаточно. В этих случаях резервный фонд поможет избежать проблем с банком или арендодателем, но в таком случае следует пересмотреть свои траты и бюджет на следующий месяц. Вы будете более спокойны и уверены в будущем. Когда у вас есть «подушка безопасности» в виде резервного фонда, легче планировать будущее, исчезает назойливое чувство «загнанности» и беспокойства о деньгах. Нет нужды беспокоиться, что банк начислит гигантские пени за просроченный платеж или не на что будет купить подарок родителям на юбилей. Это не значит, что можно пустить расходы на самотек и тратить деньги из резервного фонда бесконтрольно. Нет, просто наличие резервного фонда дает хороший запас времени для того, чтобы принять правильные решения без спешки и потраченных нервов. Вы будете более свободны в принятии важных решений. Возможно, именно завтра Вам подвернется заманчивое предложение, например, доля в бизнесе, о котором Вы мечтали последние годы. Но! На начальном этапе развития все деньги придется вкладывать в этот бизнес… Резервный фонд в таком случае обеспечит поддержание нормального уровня жизни для семьи на ближайшее время, а Вы сможете без угрызений совести и отвлечений заняться любимым делом и преуспеть.

Обычный

Немало семей за несколько дней до получки обнаруживает, что в доме вдруг закончились всякие деньги, за исключением разве что мелочи на проезд. Весь парадокс ситуации, как правило, заключается в том, что и муж, и жена в таких семьях зарабатывают прилично – во всяком случае, в период, свободный от брачных уз, им гораздо реже приходилось искать, у кого бы одолжиться.
Что делать? Выручить может только скрупулезный учет финансов, а это значит – планирование и последующее соблюдение семейного бюджета. Обо всем по порядку и постарается рассказать МирСоветов.